Олена Дмитрієва: «Іпотека - це гарантія майбутнього»

Реально, а не номінально, іпотечні кредити у нас надають не більше 10 банків, причому 90% виданих кредитів припадає на 7 банків.

 

Останнім часом на вищому рівні тільки і розмов, що про іпотеку. Про необхідність розвивати це ключове для розвитку всієї економіки напрямок кредитування вже не раз згадували і Президент України, і Прем'єр-міністр, і різні високопоставлені чиновники. Буквально на днях міністр фінансів Сергій Марченко пообіцяв доступну іпотека на покупку житла за ставками від 5 до 7% з фіксованою ставкою на весь період кредитування. Наскільки це реально і що взагалі відбувається на цьому ринку, розповіла Олена Дмитрієва, Перша заступниця Голови Правління Глобус Банку.

 

- В останні роки Глобус банк спеціалізується на іпотечному кредитуванні. Як ви оцінюєте український ринок іпотеки і які його перспективи?

 

- На даний момент в Україні склалася унікальна ситуація. З одного боку, наш іпотечний ринок має величезний потенціал, з іншого боку - він дуже маленький, і ситуація практично не змінюється протягом останніх 10 років. Спробую пояснити. Наш банк працює на ринку іпотечного кредитування вже п'ять років. За цей час ми видали понад 2000 кредитів на загальну суму понад 1 млрд. грн. Банк має понад 40 партнерів-забудовників і більше 300 акредитованих житлових комплексів. Спільно з нашими партнерами-забудовниками банк пропонує клієнтам унікальні умови за кредитними програмами. Багато це чи мало? Для одного банку це багато, але для всієї України дуже мало.

 

Реально, а не номінально, іпотечні кредити у нас надають не більше 10 банків, причому 90% виданих кредитів припадає на 7 банків. Іпотечні кредити складають менше 2% в активах української банківської системи, а відношення іпотеки до ВВП України становить менше 1%. Наприклад, в Данії та Нідерландах цей показник перевищує 100%. Обсяг іпотечних кредитів, виданих в 2019 році в Україні, становить близько 1,25 млрд. євро, а в сусідній, сумірною за населенням Польщі - 105 млрд. євро, що майже в 100 разів більше. Частка іпотечних кредитів при купівлі нерухомості у нас - 3%, а у поляків - 43%.

 

- Чому ж ви сказали, що іпотечний ринок України величезний?

 

- Відповідь очевидна. Незалежно від регіону проживання, абсолютна більшість українців незадоволені своїми житловими умовами і хоче їх поліпшити. І це не просто чисто людське бажання. 60% житлового фонду в країні зношене і застаріле. Його необхідно міняти - не тільки щоб жити в сучасних побутових умовах вже сьогодні, а й щоб мати перспективу. Адже власне житло - це ще й корінь, якір, який утримує людину на місці, створює йому подушку комфорту і безпеки, впевненість у завтрашньому дні. Тому Україні, яка стрімко втрачає людський капітал, потрібно шукати спосіб утримувати своїх громадян на своїй землі. Впевнена, іпотека - це один з найкращих методів, з одного боку, гарантувати своїм громадянам майбутнє тут, а з іншого - розвивати економіку і створювати робочі місця.

 

- Що ж заважає іпотеці в Україні? Чому вона розвивається такими черепашачими темпами?

 

- Банки, як ніхто інший, зацікавлені в розширенні кола потенційних позичальників. Інакше кажучи, що більше людей братимуть іпотечні кредити, то вигідніше банку. Що заважає знизити іпотечні ставки до рівня тієї ж Польщі, де вони становлять в середньому 3,8% проти наших 15%? Перша причина - банкам не вистачає довгого ресурсу, тобто довгострокового дешевого фінансування. Який сенс видавати іпотеку під 5%, залучаючи депозити під 10%? Чи готові українці розміщувати свої заощадження в банках під 3%? Багато хто говорить, що так - при економічній стабільності і низькій інфляції. Банки тільки «за». Друга причина - недостатній захист прав кредиторів і інвесторів. Про українські суди останнім часом сказано особливо багато, додати в принципі нічого. Третя причина - жорсткі регуляторні вимоги Національного банку України, які роблять іпотеку не дуже вигідним продуктом. Четверта - низька купівельна спроможність населення і фактична відсутність конкуренції на ринку.

 

- Наскільки сильно по іпотеці вдарили пандемія і карантин?

 

- Ми, як і наші партнери-забудовники, моментально відчули наслідки введених на початку карантину жорстких обмежень. Кількість укладених іпотечних договорів впала в кілька разів. Але відразу ж після карантинних послаблень попит зріс з новою силою. Ми повернулися на докарантінний рівень, а в останні місяці навіть перевищили його.

 

- Карантин змінив щось у підході банку до іпотеки?

 

- Без сумніву. Пандемія підстьобнула і значно прискорила процеси, які вже охопили весь банківський сектор і неминуче йдуть в Україну. Це глобальний тренд діджіталізація іпотеки.